对于现在的家庭，孩子是绝对的中心。在理财观念越来越普及的今天，围绕孩子的资产配置也就自然成为了整个家庭的理财中心。一方面，诸位家长都希望能从小培养孩子的财商，为孩子建立正确的财富观；另一方面，为孩子的将来做好规划，储备好包括生活、学习，甚至创业、婚嫁、养老在内的资金也是摆在各位家长面前最迫切的需求。随着"六一"的即将到来，本期消费理财也将目标瞄准了少儿理财市场。

    面对银行、保险公司、基金公司的包围抢客，家长们又该如何为孩子理财呢？

    儿童理财也应多层次理财，成为每个家庭的重点，而想要理好财，先要充分了解理财的原因及需求。因为，在孩子的成长过程中，绝对不是只需要教育费用那么简单。

    首先，为孩子理财要考虑应对通货膨胀，保障财富的正积累。通货膨胀是正常的经济现象，而对于个人和家庭财富积累过程却可能带来负面的影响。以2010年2月份为例，当月CPI同比增长2.7%，而同期银行利率仅为2.25%。在这样的时期，如果只把钱存在银行里，财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了，这就是所谓的存款实际收益为"负"的负利率现象。尤其是对于一个在成长的孩子来说，计算其需求时自然要考虑到通胀对资产的折损。

    其次，在孩子成长过程中，一旦突发家庭变故，如何保障孩子教育的费用？在已逐步意识到保障重要性的中国父母中，不少人还是选择主要为子女自身购买保险，而忽略了对自己的保障。因此，在为孩子搭建足够的保障时，应先为家庭支柱做好保障。

    此外，随着社会的飞速发展，孩子日常生活中的安全问题也日益突出，例如日趋繁忙的交通和食品安全等因素，一旦不幸发生在孩子身上，导致大笔的家庭财政支出，直接影响到孩子在其他方面经费的储备，包括教育费用。

    银行篇

    根据国家统计局经济景气监测中心与尼尔森公司联合发布的《2010年一季度中国消费者信心调查报告》，子女教育位列中国消费者最关心问题的前三位；而银行活期/定期储蓄存款仍然是大部分中国人的主要理财方式。

    在银行里，关于少儿理财最多的产品就是各类的儿童储蓄账户。据记者了解，目前广州的大部分银行都针对少年儿童开设个人账户，未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。不过，对于这些账户来说，目前主要的功能还是储蓄。因此，大部分人为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节约的零用钱可以及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。不过，家长们还是可以利用银行进行教育储蓄，获得更高的利息和免税。

    教育储蓄——

    教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。想要办理教育储蓄，需要在开户时，储户要持本人(学生)的户口簿或身份证，到银行以储户本人(学生)的姓名开设存款账户。储户可以与银行约定每月存入的数目，在取出时储户只要提供税务部门出具的接受教育的证明，还能享受免征利息税的优惠。

    一般来说，教育储蓄的起存金额为50元，封顶金额为2万元。1年期和3年期能享受对应的1年期、3年期整存整取的利率，6年期能享受5年期整存整取的利率。在取用的时候，一个账户最多可以享受3次免税政策：高中(中专)享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次。

    ★利息计算

    储蓄利息=本金×存期×利率。以3年期教育储蓄为例，如果按现在3年期整存整取的利率3.33%计算。以每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1998元。换一种做法，若约定每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为1798.2元。同样是存三年，到期本金差2000元，利息相差199.8元。

    点评

    由于教育储蓄目的是累积长期教育资金，因此一般都不会对流动性有特别要求，但选择具体期限的时候依然有一定的规则。6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；3年期教育储蓄适合初中以上的学生；1年期教育储蓄则适合高中二年级以上的学生。因为，只有学生还在读，取用教育储蓄时才可以享受到免税的优惠。

    此外，由于教育储蓄的限额是2万元，因此用来应付教育支出是远远不够的。

    保险篇

    相比银行产品，针对儿童的保险理财产品要丰富得多。从保险的本质来说，提供长期、稳定可预期的保障与为孩子理财中的基本需求也最为贴合，因此，越来越多的家庭以为孩子购买保险作为理财规划中最重要的部分。简单来说，涉及到少儿的险种主要分为意外、医疗、疾病，还有教育金储备型保险。

    意外风险——

    对于活泼好动的少年儿童来说，意外风险应该被最先解决。尤其是对于学龄前的儿童来说，更应该得到足够保障。此外，可考虑附加一些医疗险，为孩子生病提供费用补偿。

    案例：

    张先生为女儿投保金盛人寿的“无忧宝宝”计划，每月保费约48元即可全面保障孩子的意外风险。这份综合保障计划不仅包含10万元的意外伤害保险金(不含身故)和5万元的意外全残保险金，还提供每次最高1000元的意外伤害门急诊医疗费用。如果女儿需要住院的话，每次可获得最高4000元的住院手术费用、住院医疗费用、住院床位费及膳食费等。此外，40元的每日住院现金补贴更可以让张先生在女儿生病时安心陪伴在她身边，减少对工资损失的担心。

    教育金储备——

    近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占25%以上。因此，在其他的基础保障都解决以后，有条件的家庭应该及早开展子女教育金的储备。

    案例：

    张先生可以为女儿投保中宏人寿的“财富宝宝”儿童理财计划，年缴费2.17万元，缴费15年。从孩子17岁起，可每月领取2000元，共领取15年，累计共领取2000×12×15=36万元。如果不领取的话，这笔钱将留存在公司生息，等孩子需要时一次性领取。假设留存至孩子32岁，再加上累计红利(按中档计算及3%的年金累计生息率计算)，共可一次性领取约63万元，可作为孩子的婚嫁金或创业的第一桶金。为此，王先生每年需缴费21709元。

    提示一

    与在银行的教育储蓄相比，虽然都是定期领取，但教育金储备型保险的流动性更差，约定的期限前是无法领取的，如果要退保则损失较大。因此，家长在投保时要根据家庭的收入情况来设定投保计划，家庭收入较高的可以考虑趸交或短期缴费，收入有限的则可考虑拉长缴费期，减小压力。

    提示二

    在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。

    但当风险来临时，一个家庭往往面对大笔额外开销，更可能丧失家庭的主要经济收入来源，孩子的成长必然受到影响。单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。

    提示三

    拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。相对于功能比较单一的保费豁免功能，综合性的家庭保险计划能够全面地保障家庭支柱，从而巩固家庭的财务安全。当下，哪些保障是家庭比较需要的呢？专家建议：家庭首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成三类：一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击；第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重；第三类是意外造成的残疾，这也将很大程度影响家庭收入，进而影响子女的教育规划。

    提示

    按照保监会的相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额，广州地区的最高限额为10万元。就是说，即使某位儿童投保多份意外险，不幸身故后最多只能赔10万元。

    基金篇

    瞄准孩子财商教育

    迎“六一”基金大打体验牌

    近期关于北大副教授吕随启的儿子吕桑源从8岁开始就炒股票权证的报道引发了广泛关注。一时间，孩子的财商教育问题又成为热议话题。

    如何才能更好对孩子进行财商教育？目前家长对用基金定投来积累教育储备金已基本达成共识，因此，在本次“六一”儿童节来临之际，各大基金公司纷纷打出体验牌，强调让孩子体验理财中的乐趣以养成良好的习惯。

    游戏体验型——华泰柏瑞

    华泰柏瑞基金管理公司网站最新推出“健康生活量出来·六一新体验”网上游戏，旨在以游戏的方式，向大众传达“量化”的健康生活的理念。这一活动也是配合该公司正在发行的华泰柏瑞量化先行基金的一个推广活动，时间截至6月30日。

    点评

    记者在网上体验了一下，游戏非常简单，小朋友可以自己来参与，还可参加抽奖。另外，该游戏传达的适量为好的理念也很好。其他一些基金公司网站上也有类似的理财小游戏，家长可以和孩子一起参加，寓教于乐。

    情感体验型——易方达

    各大基金公司几乎都有针对孩子的定投计划，由于是长期定投，很难以短期收益比较出哪家的定投效果更好，所以，相关的服务就比较重要。

    易方达基金较早推出了“我爱宝贝”基金定投计划，较受欢迎，其专门设计的“宝贝理财纪念册”为活动加分不少。这本纪念册里有18页内文，并预留了很多空白的地方，父母可以在留白处写下孩子的趣事、妙语、心路历程，贴上宝宝的照片，还能为孩子记录家庭特有的重大事件。易方达每年还会寄送“投资总监写给小朋友的信”，这个服务会自动持续到孩子18岁，并在孩子18岁后根据客户的要求持续进行下去。

    点评

    现在很多父母为子女办理了基金定投，但基本上办理了按月扣款手续后就不再理会。由于目前不能以孩子的名义做定投，他本身的参与感就不强，所以家长们应就定投的效果与孩子做交流分析，这样才能在积累教育金的同时起到财商培养的作用。

    公益教育型——大成

    针对今年个别地方发生的针对小学生、幼儿园儿童的恶性案件，大成基金公司从“六一”儿童节至整个暑期在全国巡回进行儿童安全教育公益讲座。大成基金旗下“慧定投——金贝贝教育计划”推出这个活动旨在一方面帮助父母通过基金定投轻松筹集子女教育经费，给孩子们的教育和成长之路提供经济保障；另一方面，帮助父母们关注和培养孩子的安全常识。

    点评

    前段时间发生的那些恶性案件给孩子和父母带来很大的压力。各方共同帮助在生理上和心理上都处于弱势的少年儿童学会自我保护，应对社会上可能存在的各种伤害，才能实现“爱与财富共成长”。