小企业融资样本分析之一

　　在目前货币紧缩的宏观背景下，国内大多数企业正在经历资金短缺的寒冬。《每日经济新闻》记者调查后发现，虽然资金短缺状况使得一些小型企业濒临破产，但它们也没有坐以待毙，而是利用一些处于边缘的、灰色的融资渠道，比如信用卡套现、民间高利贷等，希望能度过难捱的冬天。

　　一位做生意的朋友高伟（化名）最近对记者表示，他刚刚利用刷卡消费的方式透支了手头的信用卡，并从中套现了将近4万元。

　　高伟的经历也让记者对小企业的融资问题产生好奇。在银行借贷基本无望，民间借贷利率又高的情况下，信用卡套现是不是真的成了小企业短期融资的福音？

　　套现融资性价比高

　　高伟是上海一家房产中介的老板，由于公司刚开业不久，各项支出常常超出预算，他不得不经常面对资金短缺的尴尬处境。

　　他对记者表示，现在手头“养”有不同银行近十张信用卡，“除了要花精力弄清楚每张卡的刷卡日和还款日，以及支付额外的刷卡套现手续费之外，信用卡应该算是一条性价比很高的提现渠道。”

　　某专业从事套现业务的中介公司负责人对记者称，套现业务手续费在3%~5%之间，具体要看提现金额而定。他称，提供分期付款业务可以超额套取信用额度，手续费也更高，费率大概在18%左右。

　　据记者了解，每成交一笔套现业务，中介公司必须要向银联和银行支付使用POS机产生的手续费。不同行业的中介公司，需要支付的手续费是不同的，其中，百货零售、美容美发的费率约在0.9%，餐饮、洗浴业费率约在1.8%。向银联支付的手续费与向套现者收取的手续费之间的价差，就是中介公司的利润空间。

　　一位不愿透露姓名的某银行信用卡部工作人员对记者称，在持卡者刷卡消费产生的手续费中，银行也能获得部分收益，只要不是太出格，银行对信用卡套现行为也会睁一只眼闭一只眼。

　　而对信用卡持卡人来说，通过假消费、真提现的方式，不仅可以享受免息期，还能获得超额提现。另外，如果持有不同银行的多张信用卡，通过“拆东墙补西墙”的方式，还能一直占用银行的款项。

　　套现中介公司大量存在

　　从目前情况看，大量兼职或专业的套现中介公司的存在，也为高伟这样的生意人提供了方便快捷的套现服务。在百度上输入关键字“信用卡套现公司”，有多达96万的相关搜索结果。让记者惊讶的是，在记者随机调查的套现服务公司中，大多数生意红火。

　　程功（化名）目前在上海闹市区经营着一家商店，他对记者表示，除了日常零售工作外，他也利用店内的POS机兼职做些信用卡套现业务。

　　他表示，“只要有一台POS机，就可以进行信用卡套现业务。”套现操作方法非常简便，因此吸引了很多急需用钱的人。他称，其中做小生意的人不也在少数，主要用于临时进货、还款等短期融资。另外，在去年行情好的时候，还有一部分客户利用信用卡套现来炒股、炒楼。

　　程功称，对急需用钱的人来说，信用卡直接取现最高只能取出信用额度的50%，而且要支付近3%的手续费和万分之五的日息，成本很高。但通过透支刷卡消费方式套现，不仅有最高56天的免息期，还能将信用额度全部变现，并且是在刷卡后当即拿到现金，和在商场正常刷卡消费一样，因此，这一方式很有诱惑力。

　　银行称严格监管违规套现

　　今年4月，银监会发文提醒银行加强对POS机签约商户的管理；5月，银监会又提醒各大商业银行注意假消费、真套现的虚假刷卡行为。

　　记者昨日联系了上海多家银行信用卡中心。兴业银行信用卡中心相关负责人称，该行已经有信用卡违规套现的数据和案例，但不方便公开，而且这个问题比较复杂。工行新闻发言人对记者表示，工行目前还没有信用卡违规套现的案例。她称，如果持卡人违规套现，其信用将会产生污点，并对其以后的贷款行为产生影响。

　　 深发展首席信贷风险执行官李文活告诉记者，深发展信用卡套现问题并不算严重，因此并没有采取特别的措施防止套现行为。

　　银联客服代表向记者表示，“银联并不是一个执法部门，并且现在装（POS）机渠道有很多，管制套现行为，需要有人向银联反应，银联核实后才能采取措施打击套现行为”。

　　记者观察

　　无法杜绝 干脆引导

　　广东嘉辉律师事务所的鄂晓红律师在接受记者采访时表示，目前并没有法律明文规定信用卡套现是违法行为，套现人就算被抓到也无法定罪，顶多在银行信贷记录上有污点。考虑到市场对此类套现融资有需求，鄂晓红律师表示信用卡套现根本无法杜绝或者在短期内杜绝不了。

　　但也有网友力挺信用卡套现者。一名网友称，存在的就是合理的，国内银行对中小企业和个人贷款设有重重障碍，它们获得资金困难更多。信用卡套现是一条比较容易解决资金困难的途径，这也是“非法套现”得以生存的基础。

　　该网友称，国外信用卡cashout服务，即信用卡取现服务非常流行，国内银行也应该根据持卡人信用状况，有条件地提高信用卡取现比例，同时降低手续费甚至预借现金的利息，通过疏导方式来上解决“非法套现”问题，这也可以为银行带来新的商机。

　　信用卡套现、尤其是某些恶意套现，对于银行系统是肯定会产生金融风险的。问题是，目前只有银监会发布风险提示，也根本无法监管套现问题，而且如果持卡人虽然套现但能够按照规定还款，那银行的风险并非是无法控制的。如此，是否干脆合理引导，宣布银行卡套现合法？但如何有效监管依然是一个难题。